Che cos'è il piano di ammortamento
Il piano di ammortamento è la tabella che scompone ogni rata nelle due parti che la formano: la quota capitale (quanto stai effettivamente restituendo del debito) e la quota interessi (quanto stai pagando alla banca). Mostra anche il debito residuo dopo ogni pagamento, fino ad azzerarsi.
Perché all'inizio paghi più interessi
Con l'ammortamento alla francese la rata è costante, ma la sua composizione cambia. Gli interessi si calcolano sul debito residuo: all'inizio il debito è alto, quindi le prime rate sono quasi tutte interessi e poco capitale. Man mano che restituisci il capitale il debito scende, gli interessi calano e cresce la parte di rata che abbatte il debito. Il grafico qui sopra mostra proprio questo ribaltamento.
Ne deriva una conseguenza pratica: estinguere in anticipo conviene soprattutto nei primi anni, quando la quota di interessi è più alta. Puoi verificarlo con il calcolo del rimborso anticipato.
Domande frequenti
Cos'è la quota capitale e la quota interessi?
La quota capitale è la parte di rata che riduce il debito; la quota interessi è il costo del finanziamento. La loro somma è la rata, che nell'ammortamento alla francese resta costante.
Perché le prime rate sono quasi tutte interessi?
Perché gli interessi si calcolano sul debito residuo, che all'inizio è al massimo. Riducendo il debito, la quota di interessi diminuisce a ogni rata.
Esiste un altro tipo di ammortamento?
Sì, l'ammortamento all'italiana prevede quota capitale costante e rate decrescenti. In Italia, però, i mutui usano quasi sempre quello alla francese a rata costante, che è il metodo di questo strumento.